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免费“赠机”实为发展下线部分中介再使用“话术”
新年将至，信用卡套现大军又活跃起来。 北京商报记者在近期调查中发现，不少中介机构在第三方社交平台上发帖，声称可为POS机刷卡消费提供免费取现服务，并打出“低利率”等标语，抢占信用卡持卡人眼球。北京商报记者在调查中发现，免费“免费电话”实际上是为了迷惑持卡人，意图“拉人”向线下发展。银行底层的共同债务风险代办银联pos机，也给持卡人埋下了巨大的风险隐患。
免费的“免机”其实是线下开发
在一些社交平台上，网上销售POS机的现象依然存在。 北京商报记者注意到，部分中介机构在发布购房信息时使用较为隐晦的字眼，打出“免费机，可满足大额套现”等字样，以迷惑持卡人。 持卡人“上钩”后，一些中介再利用“谈资”将持卡人培养成二级代理人。
在在线POS机中，新的移动POS机使用起来更加方便。 与传统POS机不同的是，该类机器无需带机、无需连接蓝牙，即可支持取款和扫码，支持远程收款。 根据中介提供的截图信息，该移动POS机单笔提现金额为5万元，一天最大刷卡金额可达20万元，手续费率约为6%。
持卡人若想获得免费POS机，需开通绑定身份证、储蓄POS机、认证信用卡等操作。机器设备损失赔偿，一般赔偿费用在80-100元之间.
调查过程中，有中介以获取低利率为由，怂恿记者注册成为POS机代理。 他表示可以节省手续费，但同时要求记者向他认识的持卡人推荐POS机。 “做代理的费率会低一些，比如普通人刷信用卡需要付5.5%，而你只需要5.3%。推广成功后，你可以把别人的机器过户到你的名下，就可以分享利润。” ，这也是一份不错的兼职。”上述中介人说。
无需花费时间和精力，只等收单。 如此看似轻松的二级代理，背后是否有真正的兼职机会或套路？ 记者尝试申请移动POS机发现，注册成为二级代理后，持卡人可以开设下级机构、新增商户、管理分红返现等。 记者注意到，二级代理可以更换自己名下未绑定商户的终端。
以刷卡1万元为例， POS机的违约率为5.5%。 下级代理刷卡元，上级代理可以获得2元利润。 但是，如果POS机费率设置为6%，那么下级代理刷卡1万元，上级代理可以抽取7元利润。 当记者质疑设置的合理性时，中介人表示，“手续费是支付公司赚的，看客户情况，如果没有使用过，可以直接设置成6%。”
POS机代理商一般负责商户拓展、设备维护、巡检和订单调整等，需要“拉人”发展二级代理商，从中分一杯羹。 一位业内观察人士对北京商报记者直言，实际上， POS机代理商能拿到高分成的寥寥无几。 这种诱导持卡人做分级代理的行为，不仅损害了持卡人的知情权，部分持卡人不理解，还被上家“画大饼”忽悠，大量商品积压。 此外，如果安装的机器涉及违法行为，安装POS机代理人也将承担连带责任。
谈及POS机取现业务屡禁不止的原因，金融行业资深分析师王鹏博分析，对于厂商来说，虽然POS机取现业务已经被监管取缔，但仍有大量市场的套现需求。 POS机厂商和网商商户也可以通过POS机扫码套现获得相应利润，因此POS码套现屡禁不止。
萨克研究所高级研究员苏小睿指出，该机是中性的。 从积极的角度来说，可以方便小微组织收钱； 但从风险的角度来看，它也可能被不法分子利用。 计费乱象中的屡禁不止，与电商行业的屡禁不止。 风控难度极大，总有需求方。
“打码”提现套路多
信用卡套现是指持卡人不通过正常合法程序（ATM或柜台）提取现金，而是通过其他方式提取现金在卡内信用额度内的资金，同时不向银行支付的行为。取现手续费。 目前市面上的信用卡提现方式有很多种，其中主流的方式有两种，一种是POS机刷卡提现； 另一种是通过扫描二维码支付给商户，商户会退还给持卡人。 人们，从中兑现。
“私聊需要刷卡，大额现金瞬间提取。” 一些中介机构在第三方社交平台发帖诱导持卡人套现，并打出“手把手教，费率低”等字眼。
一位中介人向记者算了算，一般信用卡的免息期在56天左右，一年365天。 只要用两张信用卡来回还款，一年共提现10次，基本可以满足个人需要。 北京商报记者在调查中了解到，信用卡年末提现手续费率不低，达到5%左右，最高可达8%。 但2019年信用卡套现率仍维持在3.5%左右。 .
可以看出，信用卡套现收取的费用并不低。 为什么还有那么多持卡人热衷于套现？ 主要原因是为了避免手续费。 根据股份制银行信用卡取现规定，中国境内每笔交易取现手续费为1%，最低10元/笔； 境外（含港澳台）每笔3%，最低30元/笔或3美元/笔。 例如，持卡人一次性提取2000元现金，此次提取将收取20元手续费。 信用卡套现无需重复收取手续费。
另一位中介人士告诉记者，信用卡取现会收取8%的手续费，但很多银行规定的预借现金（即信用卡取现）额度只有授信额度的50%左右，但取现不受此规定影响，可使用临时额度转固定额度进行大额套现。 谈及具体操作，中介人直言，临时额度是银行授予持卡人的临时额度。 临时额度可用后，如刷卡超过固定额度10%-20%，可转为固定额度。
除了使用POS机套现外代办银联pos机，在套现链中，一些交易还涉及到“打码”。 上述中介人告诉记者，提现需要先制作二维码，持卡人扫描对应的二维码进行支付。 支付成功后，中介机构会扣除手续费后返还给持卡人。 当记者提出套现需求时，中介向记者提供了二维码信息，收取的费用为套现金额的5%。
从中介口中我们可以了解到，此举意在利用临时额度进行高杠杆操作，达到违规套现的目的，但这样的方式无疑为持卡人埋下了风险隐患。 苏晓睿进一步指出，这种“打码”套现和授权金额大额套现对银行的危害主要有两类。 一是底层共同债务风险积累，对银行零售资产质量构成压力； 二是点位套利。 特别是机票、酒店等大额套利方，将扰乱银行正常的商业秩序。 对于用户来说，这种“打码”套现会加重个人债务负担，还可能让信用报告“失真”。 经查，部分中介受花言巧语诱导，涉嫌征收“智商税”。
加强商户管理，防范风险转化
“月收入3000元，因维护提现卡欠债数百万”、“现金150万元、负债300万元……”曾有信用引发巨额债务风险的报道刷卡取现。 目前，个人在使用信用卡过程中，风险和非法消费问题日益突出。 套现信用卡不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。
从行业数据来看，信用卡逾期风险也进一步加大。 央行发布的《2020年三季度支付系统总体运行情况》显示，信用卡逾期半年未偿余额906.638亿元，环比增长6.13%，信用卡申请会计。 信贷余额1.17%，较二季度略有上升。
在此背景下，民生银行、平安银行、光大银行、农业银行、广发银行等多家银行相继发布公告，进一步遏制信用卡违规行为。 明确要求持卡人不得以套现、诈骗、恶意刷卡等违法或虚假消费方式获取银行授信资金、积分、权益、奖品或增值服务； 不得使用任何欺诈手段或非法工具恶意获取权益。 个人信用卡透支只能用于消费领域，不得用于生产、经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他股权投资等禁止领域.
对银行而言，商户通过“创码”等方式套现，将资金与消费场景、透支消费的基本定位分开，无疑会影响银行的风控。 某大型国有银行相关人士告诉北京商报，银行的信用卡业务主要是基于消费场景的授信，脱离场景缺乏实际意义。 银行应加强客户资质审核，严把准入关； 加大违约处罚成本，对恶意套现行为进行必要的处罚。
在王鹏博看来，信用卡套现属于违法行为。 一旦被银行发现，很可能会影响消费者的个人信用。 轻则信用卡被冻结，重则可能受到法律制裁。 对于银行而言，消费者套现信用卡一方面损害了银行的正常利益，另一方面增加了消费者的违约风险，未来可能使银行面临更大的损失。
银行应如何严防信用卡业务资金管控不严，违规流向非消费领域？ 王鹏博进一步指出，银行要从源头抓起，严格信用卡申请流程管理，切实履行客户身份识别义务； 关注客户动态，加强信用卡使用环节管理，深入排查可疑情况，排查涉嫌套现行为，防范风险转化。 加强对特约商户和中介公司的管理。 实行商户实名制，完善现场检查和非现场监管制度； 协助相关机构建立健全信用卡风险防控体系。
“此前，监管指出，部分银行突破授信总额上限发放授信，未落实‘刚性抵扣’要求，‘多头授信’、‘过度授信’问题突出，客户偿付能力的确定是不审慎的。” 苏小蕊 建议银行加强自身风控能力，推进风险精细化管控，严格遵守授信额度管理制度，在信用卡审批工作中遵循审慎经营原则，加强对信用证的控制和监测。资金的使用。 但同时也要避免“一刀切”的风控，因为这样的行为不仅伤害了商业伙伴，还可能造成正常客户的流失。
北京商报记者 孟繁霞 宋一桐
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